2.市场化改革与车险中介市场

　　实行车险市场化改革时，车险中介市场的格局没有发生大的变化，二者发展不平衡。车险中介市场仍由车商居于垄断地位，如前所述，苏州车险市场上车商代理的比例高达80-90％，车商掌握了绝大部分的客户资源，在中介市场上居于主导地位。由于车险产品的专业性，客户很难对市场情况有充分的了解，在购买车险时基本上是听凭车商的推荐，而车商受到利益驱动，只会把返佣最高的产品推荐给客户，这样，由于在销售渠道上受制于车商，保险公司不得不用高回扣来拉拢他们。在这种情况下，保险公司给车商高额返佣的恶性竞争难以消除，8％的佣金底线能否被各公司坚守值得怀疑。

　　3.市场化改革与消费者（被保险人）福利

　　一般来说，市场竞争会促使产品创新、产量增加和价格下降，从而为消费者获得更多的消费者剩余提供了可能。但车险市场交易与一般商品市场交易的一个显著不同之处在于，购买者与保险公司成交后，实际上只是购得了后者的一个承诺，类似于购买者从期权市场购得了一项看跌期权，若合约约定的事故发生后，购买者便有权要求履约，保险公司就必须尽按约赔偿的义务。因此，车险购买者（被保险人）交易后的福利首先寄托于保险公司履约的信用和履约的能力上。当然，市场化改革使各保险公司获得了开发产品和制定价格的自主权，在企业的产权约束有效的情况下，竞争使各公司势必注意新产品的开发。新产品的增加不仅为消费者提供了更多个性化产品，增大了选择空间，而且可能使消费者获得更好的服务。充分有效的竞争还会使车险价格趋近于均衡水平，使价格尽可能准确地反映被保险人的风险状况。从理论上讲，车险市场化改革会使车险消费者的福利水平提高。从苏州市场的实践看，各公司都较以前更多重视服务了，但价格因素受竞争不充分的影响，还很难说趋于均衡价。

　　完善车险市场的几点建议

　　1.推进车险中介市场结构多元化，改变车商垄断格局，为全面推进车险费率市场化改革，必须进行车险营销方式的改革。

　　实现车险中介市场结构的多元化，要大力发展专业车险代理机构，强化车险代理的竞争机制，同时大力发展车险经纪人业务。总之，通过增加车险中介市场主体，在中介人之间展开竞争，必将激发中介人加强服务意识并提升服务质量，使保险公司、代理商和消费者达到利益均衡。

　　2.进一步改革国有保险公司产权制度。

　　高额返佣恶性竞争也与产权制度和内部约束机制不健全有关。国有产权制度下，作为代理人的公司经理人员缺乏追求公司的利润最大化的激励，公司的“预算软约束”事实上存在的情况下，经理人员便会追求粗放型发展战略，求得数量扩张而忽视保单的质量，因此高额返佣便难以禁绝。因此进一步改革保险公司的产权制度十分必要。

　　3.依法严格监管车险市场。

　　车险费率市场化后，保监会的监管方式发生了转变，监管的重点也从对保险公司市场行为的监管转移到了对其偿付能力的监管。为此，要加强公司信息披露制度和报告制度的建设，提高透明度，建立和完善保险业资信评级制度，定期向公众传递各保险公司资信方面的信息，通过及时、充分地披露信息，使投保人对保险公司有一个基本的了解，以便于其正确选择保险公司。同时，加强对违规公司和保险中介机构的处罚力度。保监会还应加强市场准人和退出机制的建设，允许民营资本进入，完善保险保障基金等制度，为公司退出提供通道。

　　4.提高车险精算技术水平，使车险价格建立在科学基础之上。

　　车险费率市场化改革的目的之一就是让投保人以合理的价格购买到切合实际的保障。要做到这一点，保险公司就必须运用系统的精算体系进行科学的分析和量化，实现车险费率的分解与组合，使得消费者能够根据自己实际所面临的风险选择合适的保险产品，并以此来计算缴纳保费。因此，车险精算技术必将得到广泛的应用。各保险公司应加强车险精算制度建设，同时加强精算技术的教育、培训工作，使车险价格建立在科学基础之上，提高公司的竞争力。

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